Financement Participatif ou Crowdfunding

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Que se cache-t-il derrière le crowdfunding?

La ministre Fleur Pellerin a annoncé vendredi 14 février sa réforme tant attendue du crowdfunding.

En résumé, cette dernière permettra à des entreprises (start-ups, TPE/PME) ou des personnes physiques dans le cadre de leur activité professionnelle (entrepreneurs, auto-entrepreneurs, professions libérales, etc.) de lever jusqu'à 1 million d'euros, soit sous forme d'emprunt, soit sous forme d'augmentation de capital, auprès de particuliers sur les plateformes de crowdfunding et ce sans formalité administrative et réglementaire contraignante tant pour les émetteurs eux-mêmes que pour les plateformes.

Derrière cette réforme en apparence simple, se cache en réalité une volonté politique de toucher aux 3 axes majeurs du référentiel économique français:

Le macro-économique :
La France est un pays développé mature (les pessimistes diront « vieux ») et si elle veut conserver un niveau de croissance permettant une baisse pérenne du taux de chômage et une amélioration constante du niveau de vie de ses nouvelles générations, elle doit miser sur l'innovation technologique et les changements de paradigmes économiques. Et ceci passe par des mesures en faveur des entreprises innovantes et des start-ups.

Le micro-économique :
Les start-ups françaises sont plus que jamais confrontées au problème de "  l'equity gapl "  elles trouvent "facilement" l'argent de leur premier tour de financement auprès de leur Friends & Family (50.000 à 200.000 euros) mais ont ensuite beaucoup de mal à trouver l'argent de leur second tour de financement (200.000 à 1.000.000 d'euros). Les tours suivants (supérieurs à 1 million d'euros) étant quant à eux finançables par les acteurs plus traditionnels du capital risque (fonds de venture capital, family offices, holding patrimoniales, etc.).

La réforme du crowdfunding vient directement combler cet equity gap.

Le sociétal :
Il est important de réconcilier les français avec l'entreprenariat et le monde du travail en leur proposant de goûter à l'aventure entrepreneurial, modèle différent du chemin de carrière dans les grands groupes.

Les plateformes de crowdfunding sont des interfaces permettant à des investisseurs (personnes physiques et personnes morales) de financer directement soit des personnes physiques soit des personnes morales. Il y a 4 sous-catégories du crowdfunding correspondant chacune à un type de financement:

  • Le crédit à la consommation ou crédit d'équipement à destination des ménages (Prêt d'Union).
  • Le crédit aux entreprises (Unilend)
  • Prise de participation au capital d'entreprises (Wiseed, Anaxago, SmartAngels, etc.)
  • Dons simples ou avec contreparties (KissKissBankBank, Ulule, etc.)
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Surtout derrière le concept marketing de crowdfunding, se cache un réel concept économique, celui des FinTech qui vise à mettre de l'innovation dans un secteur vieux comme le monde, très protégé et oligopolistique, celui du crédit, de l'épargne et des paiements. Ces plateformes sont à l'opposé du modèle bancaire traditionnel dans la mesure où elles proposent un circuit court de financement (les Investisseurs-Prêteurs financent directement les Emprunteurs) sans aucune opération complexe de transformation ou de levier entre les 2 parties. Ce modèle de "plateforme" correspond à une nouvelle forme d'intermédiation, plus légère et plus transparente -la plateforme jouant uniquement le rôle de tiers de confiance ou d'expert technique.

Les FinTech sont une véritable lame de fonds qui remet le consommateur (l'Investisseur-Prêteur comme l'Emprunteur) au centre de la chaîne de flux d'argent -et ce dans l'intérêt à la fois de l'Emprunteur qui a accès plus rapidement à une source de financement moins cher et dans l'intérêt de l'Investisseur-Prêteur qui peut diriger son épargne vers les projets de son choix en échange d'une rémunération plus attractive. Jusque-là le modèle bancaire traditionnel, du fait de sa nature réglementé, a été relativement épargné par l'émergence des nouveaux modèles 2.0.

La réforme de Madame Pellerin assouplit la réglementation bancaire pour justement permettre à ces plateformes d'exister et de prouver leur pertinence économique et sociétale. Bien évidemment à court ou moyen terme, d'autres assouplissements réglementaires seront nécessaires pour faire réellement cohabiter modèle bancaire traditionnel et FinTech, le plus emblématique étant l'assouplissement des cas d'exemption à l'appel public à l'épargne - avec l'assouplissement notamment des critères pour être considéré "investisseurs qualifié..." et sur ce sujet les Américains, avec leur statut de "qualified investor" plus souple, ont beaucoup d'avance.

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